最近，我身边的朋友小李夫妇遇到了一件让人头疼的事。他们一直把积蓄存在家附近的一家小银行，觉得利息比大银行高一些，挺划算。
可前段时间，这家银行突然传出经营不善的消息，甚至有破产的风险，这可把他们吓坏了。
小李夫妇在这家银行各存了50万，这可是他们辛苦打拼多年的积蓄，他们心急如焚地跑来问我，如果银行真破产了，这笔钱还能拿回来吗？能拿回来多少呢？
其实，关于这个问题，我国在2015年5月1日实施的《存款保险条例》就有明确规定。
如果银行出现破产倒闭的情况，每家银行的每位存款人赔付的最高上限是50万，这50万上限包括存款本金和利息。
也就是说，如果夫妻二人各自在同一家银行存了50万元，一旦遇到银行破产倒闭，最多能够拿回100万元。
因为在法律上，夫妻双方是独立个体，各自拥有独立的存款权益，所以能分别获得50万的存款保障。
展开剩余68%不过，大家要注意，这50万的赔付上限只是最低保障，并不代表超出的部分就一定拿不回来。
通常中小银行在破产之后，接管的金融机构会对破产银行的债权、债务进行清算，等清算完毕之后，再根据破产银行剩余的资产情况，按一定的比例对储户进行赔付。
但这个赔偿比例很难说，得看破产银行的资产质量和清算效率。
就像之前包商银行破产，为了保障广大储户的资金安全，央行、银保监会和存款保险基金对个人的储蓄存款本息给予了全额保障，连企业存款也得到了充分保障。
但这是特殊情况，不是每次都能这么幸运。
所以，从这里我们就能看出家庭财富分散管理有多重要了。咱们不能把所有鸡蛋都放在一个篮子里，就像小李夫妇，把100万都集中在一家小银行，风险就太大了。要是当初他们能合理分配资产，就不至于这么心慌了。
那该怎么合理配置资产呢？给大家讲个例子。
我有个朋友老张一家，他们家的资产配置就很合理。老张和妻子把一部分钱，大概30%，存在了国有大银行。
虽然国有银行存款利率相对较低，但安全性那是没得说，把应急资金和一部分养老钱放在这里，心里踏实。
还有30%，他们投在了债券上。债券收益相对稳定，风险也比较低，就像给家庭资产加了一道稳定器。
老张还专门研究了不同债券的特点，选择了一些信用等级高的债券，收益比银行存款高一些，还能保证一定的资金流动性。
另外20%，他们用来买了基金。基金种类多，老张选了一部分稳健型的混合基金，一部分指数基金。通过长期投资，这部分资产的收益还不错。
老张还会定期关注基金的表现，根据市场情况调整投资比例。
剩下20%，他们买了商业保险。重疾险、医疗险、意外险都配齐了，主要是为了防范家庭可能面临的重大风险。
要是家里有人突然生病或者遭遇意外，保险能起到很大的作用，不至于让家庭财务陷入困境。
去年，老张他们家附近有一家小银行破产了。好在他们家的资产分散在不同地方，银行存款这部分虽然只存了一小部分在这家银行，受影响不大，其他资产也没受牵连，家庭财务状况依然稳定。
所以说，家庭资产配置是门大学问，得综合考虑收益和风险。对于咱们普通家庭来说，要根据自己的风险承受能力、财务目标和家庭情况，合理分配资产。
不能只盯着高利息，把钱都放在高风险的中小银行，也不能太保守，只知道存银行。
股票、基金、债券、保险等都可以适当配置一些，这样才能让我们的家庭财富更安全、更稳健地增长。
就像老张一家，通过合理的资产配置，轻松应对了银行破产这种突发情况，大家不妨也借鉴一下。
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